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数据显示，2009年，我国出国留学人数高达22.93万人，市场规模接近450亿元，所涉的银行服务和产品非常繁复。“我怎样才能在汇率波动中最大程度地省钱呢?有没有银行能提供配套齐全的留学金融服务?怎么才能节省货币兑换费?”最近正忙于帮孩子申请出国的家长们抛出一连串问题。
专家认为，提供留学金融服务的金融机构应当具备在全球范围内整合资源、提供服务的能力。为此，本报金融周刊推出“留学金融”专题，通过系列报道解答留学家庭在金融、理财方面的困惑，收集各大金融机构留学服务的优势，供读者比较、选择。
1 、困惑——欧元澳元大跳水是否应该趁机多兑换
目前外汇市场波动频繁，尤其是非美货币(欧元、澳元等)大跳水，让许多精明的留学家庭考虑兑换更多外币。但是，大家心中仍然有一些困惑，非美货币会继续下跌吗?现在是不是应该尽量多兑换一些外币?如果是，应该兑换多少?
案例
最近家住新南门的王秀玉频繁出入银行，因为听说欧元相比去年年底已经缩水18%左右，王秀玉打算兑换一些，为即将到法国留学的儿子做准备。
王秀玉的儿子大约是在去年六月份开始申请大学，两个月后，收到巴黎某所大学的录取通知书。据她回忆，当时人民币兑欧元大概在9.6：1左右，有个做外汇的朋友建议兑换一些，不然欧元肯定要涨。“当时，我很犹豫，事情就拖了下来。但是后来欧元真的一下涨了很多。”进入去年11月份后，人民币兑欧元重新进入“10”时代。
“欧元跌进‘8’的时候，我还真是激动了一把。”王秀玉掐着指头算账，“跌进‘8’，让儿子留学费用便宜了近两成。”儿子第一次出国需要携带大约4000欧元左右。按照去年年底，兑换4000欧元需要40920元。但是现在，欧元兑人民币跌至8.4左右，费用一下缩水了18%，兑换4000欧元变成了33695.6元。
目前，她在犹豫是否要兑换更多欧元，“欧元还会跌吗?上周我已经去银行兑换了近2000欧元。剩下的我打算继续观望一段时间再说。”王秀玉说。
专家建议
中国银行四川省分行个人业务部、中间业务产品主管邓名扬：出国留学兑换外币应该有计划，最好是在一个月前开始。第一次出国携带汇票、信用卡金额可以根据自身情况而定。但携带现金要适度，现金数量大概是学费和生活费总和的10%左右比较合适。
中信银行成都分行零售银行部业务经理张健：非美货币对美元并非全在下跌，澳元汇率相对坚挺，但就目前来说，各类外币对人民币汇率确是一路下行的。近三个月欧元似乎还没有走出下降通道的迹象。而像澳元这种汇率较稳定，名义利率较高的货币，可适当选择购入。建议留学家庭办理双币种信用卡，充分利用其免息期，以享受免息期内人民币升值带来的收益。
2、困惑——留学保证金应该怎么存?
涉及签证中保证金的问题，被不少家长和学生关心。保证金应该怎么存?什么时候开始准备为佳?保证金是不是必需的?
案例
成都男孩曾翔宇已经是法国某大学学生。2008年，他准备递签证的时候，询问父母，才发觉家里并没有把保证金存在银行，而是放在了家里。曾翔宇赶紧咨询留学中介，中介问他家中有没有其他活期或者定期存折?凑一凑。幸好法国保证金相对便宜，最后东拼西凑，赶在曾翔宇递签证前凑齐了20万元，保证了签证的顺利通过。
专家建议
中国银行四川省分行个人业务部、中间业务产品主管邓名扬：留学保证金是每个国家留学签证都需要的，准备应该越早越好。因为每个国家要求不相同，所以大概距离预定出国日前一年到两年就开始比较保险。
具体关于签证需要的资金数额和银行等规定，最好时时咨询比较稳妥。
中信银行成都分行零售银行部业务经理张健：留学资金证明是目前绝大部分国家办理签证申请的必需材料，同时也是增加签证通过率的必要材料。留学资金证明主要包括存款证明、留学贷款、留学汇款专户等3种方式，各国对认可方式有不同的要求。
如留学新西兰，新西兰移民局推荐使用留学汇款专用账户，无须提前存款，也无须提供款项来源证明，只须在申请签证前2周左右按留学时间*15万人民币/年的标准存款即可，并可提前开立澳新银行海外账户。而像美国、英国、加拿大主要以存款证明为主。澳大利亚除存款证明外，也接受留学贷款。
目前大部分国家对留学保证金，特别是存款证明的存款期限有一定的要求，一般在3-6个月，为避免出现存期不够影响签证的情况，建议家长及学生在决定留学国家后，应及时了解该国对留学保证金的要求，具体可咨询银行及留学中介。
3、困惑——留学生首次出国应兑换多少现金?
兑换准备是出国留学的重要环节，做出国准备的时候，第一次兑换钱应该兑换多少?学费和生活费应该以什么方式携带到国外比较好?
案例
小刘准备出国时，除了携带学费和住宿费的汇票外，还有以50英镑面额为主的1000英镑现钞，和3000英镑汇票，由于担心中国信用卡不方便，她没有办理。到英国一个月后，她发现用钱上出现了一些问题，比如，50面值的英镑不好花，到有些超市，售货员还询问她能否换成小额现钞。另外，一个月零零碎碎的开销加起来，大约需要500镑左右，细细算起来，4000英镑似乎不够她一年的开销。
专家建议
中信银行出国金融服务专员：按照我国个人外汇有关规定，个人可以携带等值5000美元以下的外币现钞出境，无需向海关申报。实际上，携带过多现金出境很不安全，现在大家更多地会选择电汇、银行汇票、信用卡、速
汇金、旅行支票等方式直接向境外汇款或携带票据或电子货币出境。
对留学生来说，现在很多学校要求学生直接把学费电汇到指定的账户上，电汇一般两到三个工作日到账。建议学生家长在目前人民币升值的大趋势下，可以在需要汇款时才通过银行把人民币换成外汇再汇出境外，无需预先换好外汇。
生活费的话，如果是刚到国外，还未开立境外账户无法及时通过境外电汇汇款的话，建议在出国前，除随身携带不超过等值5000美元的现钞外，还可在银行购买少量旅行支票，用于日常开销。待境外银行账户开立成功后，还可将未使用完的旅行支票存入银行账户内。或者是开办中信银行等专门针对出国人士的借记卡—回卡，可预先在国内开卡并存入一定金额，出境后在有银联标识的ATM、POSS机上均可提取当地货币或刷卡。待学生在境外已开立境外银行账户，家长可通过手续费较低的境外电汇方式支付其生活费。如学生持有回卡，家长在国内存款即可。
4、困惑——家长如何了解孩子在国外的账务?
小孩出国后，在国外的花销成为家长很关心的问题，不少家长希望知道孩子怎么花钱的?
案例
在小李出国前，妈妈咨询了很多有留学经验的学生和中介机构。但是刚过半年，小李便打电话回家抱怨，说钱不够用。李妈妈很奇怪，5000欧元怎么才过半年就用完了?就向小李询问每月账务清单，
谁知道小李说，刚开学的时候额外花销过多，所以钱花得比较快，但具体账目记得不太清楚了。
专家建议
中信银行成都分行零售银行部业务经理张健：目前有两种方法：一是在孩子出国之前，家长可以到本地银行办理一张国际信用卡，并选用主卡和附卡的形式，信用卡的主卡留在家长处，附卡给学生带走。在境外，学生可以用这张附卡来进行日常消费，有的学校甚至可以用信用卡直接刷卡来缴学费。学生消费的账单银行会每月按时给家长寄回，这样家长在家就可以明晓孩子在国外的消费，并可以直接在国内替孩子还清借款。
值得一提的是，附卡的信用额度可以由主卡申请人预先约定，这样信用卡就成为了家长掌握孩子国外花销的半个“管家”了，同时孩子的每笔交易信息也会及时发送到家长手机上。不过需要提醒一下的是，用国际信用卡在国外取现金就不划算了。
二是在学生出国前，办理一张中信回卡，存入少量资金，并开通短信通的功能，这样每笔交易将及时发送至家长预留的手机号上。当卡内资金不足时，家长可在国内直接给学生持有回卡存款，且无任何手续费，这样家长既能限制卡内资金又能随时掌握学生用卡情况。
5、困惑——如何解决孩子国外现金应急需求?
出国留学通常最短也要一年左右，一次性兑换的外币通常不能保证全额的生活费。许多家长都担心，钱如果带少了，小孩急用时出现问题。但是带多了，小孩花销无度。有没有什么比较方便快捷的方式，可以应对小孩现金方面的应急需求?
案例
小张现在是韩国首尔大学的留学生，当时出国比较苦恼，因为国内兑换韩元的地方不多。所以，最后她在北京机场的中国银行兑换了大约5000人民币的韩元，另外除了汇票和信用卡，她携带了一些人民币。后来，她发觉，韩国随处可以看到能够直接从中国银联信用卡上提款的提款机，并且手续费不算太高，她的许多同学都是通过这种方式直接提款。但目前她比较倾向在中国兑换更多韩元，通过汇款方式，让家里寄钱。
专家建议
中信银行成都分行零售银行部业务经理张健：当学生在境外出现急需用钱，家长无法在国内及时存款的情况时，家长可使用速汇金业务。速汇金业务是MONEYGRAM跨国汇款公司推出的快速境外汇款业务，全球10分钟到账，无需境外银行账户及户名，也就是说，学生刚到国外还未开立境外银行账户时也可使用。速汇金的特点是汇款人汇出款项后，跨国收款人凭收款密码及身份证明即可马上在代理网点提取现金。
如果条件允许，也可以在汇率较低的时候，换取一些现汇在银行卡上，一旦小孩有需求可以直接“卡对卡”的花钱，这样比直接购买现钞汇钱要便宜一些。
6、困惑——外币兑换多了用不完怎么办?
一些留学生兑换外币时，总怕会兑换过多，汇率变动十分频繁，如果兑换多了，最后用不完，应该怎么办?
案例
刚刚从澳洲回来的明明，手上还持有大约5000澳元的存款。他说，澳元比较低的时候，他兑换了许多，谁知道，毕业回家后，钱还没有花完。但是看着最近下跌的澳元，他实在不忍心割肉把手上的澳元兑换成人民币。所以，他准备暂时把钱放在一边，等到汇率上升的时候，再做打算。
专家建议
中信银行成都分行零售银行部业务经理张健：第一，对于怕兑换过多的担心，我们的解决办法还是以双币信用卡做为现金的代替。
第二，对于最后没有使用的外币，如该家庭中短期内无再次出国的计划，考虑目前人民币升值的大背景，还是以结汇为佳;如近期家庭有出境的需求，需继续持有外币，建议客户做好外币投资，购买外币理财产品或到银行开办外汇买卖交易。
各大金融机构都有些什么样的留学金融服务?各自的特色优势是什么?留学家庭应该如何选择银行服务?本报下周三金融周刊《银行抢占留学金融特色产品大比拼》，将为您一一解答。
