英国论坛
在英国创立企业后最不可或缺的一环就是到当地的商业银行办理企业账户以及后续的跨境转款。此外，寻找适合企业发展规划的融资方式也是中国企业家们在英国创业时重要的一步，在此之前，我也尝试着给自己公司开设银行帐户，由于一开始懂得知识实在太少，也是遇到了很多难题， 相信很多朋友也跟当时的我一样，所以我就利用业余的时间，将如何在英国公司开设银行帐户以及申请贷款做了一个详细的记录，希望能帮到大家，当然，大家有什么问题也可以随便问，
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英国的商业银行
英国有”四大”商业银行，分别为：汇丰（HSBC - 英国最大的商业银行）、苏格兰皇家银行（RBS）、巴克莱银行（Barclays）以及劳埃德银行（Lloyds ）。除了这四家外，还有桑坦德银行（Santander）、哈里法克斯银行（Halifax）、国民威斯敏斯特银行（NatWest）、TBS、苏格兰银行（Bank of Scotland）等。
如果想要在英国开一个商业账户（Business Account)，申请人需要满足以下几个条件才能申请：
年满18周岁
公司在英国注册
公司组织结构为：有限责任公司、合伙人公司或个体经营者
在英国成立公司必须向公司注册署（Companies House）注册。 企业名称的使用须符合规定。有些行业，如金融、国防和石油勘探，可能需要申请许可证或执照。注册费仅需20英镑，通常可在24小时内办完注册手续。海外企业不可以在英国注册成立合伙人公司或非法人机构。拥有一个英国本地的银行账户后，企业资金、财务上的出入就“一目了然”了。
开户流程
开户的流程中大概涉及这几步：确认企业具备开户资格、选择银行、准备材料及递交申请、与银行工作人员面谈（KYC）、等待开户。
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第一步，企业确认是否具备开户资格
英国银行一般对企业的要求有3个：
申请人年满18
公司在英国注册
公司组织结构为：有限责任公司、合伙人公司或个体经营者
除此之外，在开设账户前公司所有董事的身份都需要被确认，以便于之后银行资料核查。
第二步，选择银行以及准备材料
每家银行的公司账户开立程序稍有不同，但大部分情况需要：
公司的英国地址（验收地址文件可以为董事、效益拥有者或控制人的近期银行对账单或物业账单）
个人ID（护照、英国驾驶证等可以证明身份的文件；非英国公民需要提供护照以及签证）
一位居住在英国的公司代表（通常为董事或员工）
参考汇丰HSBC官网上的资料，银行一般会要求申请者提供以下信息：
完整的公司地址，包括邮编
联系方式，包括座机号码、手机号码以及电子邮箱
公司营业额
公司注册署（Companies House）的注册号码
*Companies House 是英国政府负责受理，核实，注册及监管所有英国公司的行政部，是国立的,唯一的
此外，还需要提供申请人和合伙人（或董事会）的个人信息：
全名和出生日期
电话号码和电子邮箱
目前的个人住址（若在之前居住时间不满3年，则需提供之前的住址）
账户信息（如果不是该商业银行的账户都需要提供3-6个月的银行流水账）
借记卡/信用卡的信息
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下面是一份供参考的文件核对表：
商务客户申请表：详细介绍公司业务、预计营业额、交易细节、董事、效益拥有者及控制人等个人信息；
根据英国公司法：所有必要签字人的个人信息；
注册公司的公司代码：海外公司需提供公司注册证明；
验证地址文件：董事、效益拥有者或控制人的近期银行对账单或物业账单；
公司股权结构图：详细的所有权及对应股份百分比；
银行对账单：如果您登记的是分公司，需要出示近三个月母公司的正本或核证副本银行对账单；如果您注册的是新公司，企业拥有者，董事或控制人需要出示近三个月的正本或核证副本个人银账单；
审计：如果您需要银行贷款，您还要按照要求出示您的财务审计副本。
*所有提交的材料，均应被银行代表（国内或英国的）公证员、律师或使领馆官方所认证。
有些银行会要求提供商业计划书，例如Santander，需要申请人提供详细的企业信息、业务范围、合作伙伴、涉及交易活动的国家等。
需要注意的是，在一些情况下企业可能无法成功开户（或成功率低）：
情况一：
申请人有犯罪记录、是政客（例如中国高级官员）、或曾经去过叙利亚、阿富汗、巴基斯坦等国家；
情况二：
企业所在行业涉及：色情、赌博、虚拟货币、医药、化工、媒体（DVD、网络视频）以及现金流特别大的企业（如资产变卖、抵押）等；若企业涉及外汇交易，则需要要找特别部门开户。
下图是各英国商业银行开户政策对比图（供作参考）：
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此外，一些银行会对开户的企业提供奖励，例如，巴克莱银行的企业账户有Monthly Loyalty Reward；拥有国民威斯敏斯特银行（NatWest）账户的企业可以在DHL Express上享有长达12个月的4折国际标准运费，以及FreeAgent（一个财务软件）的使用权。
第三步，递交申请
绝大多数申请流程可以通过线上或电话完成，部分银行也可在线下申请。
第四步，进入KYC（Know Your Customer）流程
在开设一个新的银行账户前，英国银行都需要根据2007年《洗钱条例》（The Money Laundering Regulations 2007）中关于反洗钱的规定对客户作尽职调查。申请后，银行会打电话给申请者预约一个时间到分行与银行客户经理（Relationship Manager）进行面谈，股权超过10%的董事同样需要到场。
KYC (Know Your Customer)是一个银行规章制度或反洗钱规则，也被一些非银行机构采用用来监督活动。越来越多银行、保险机构以及出口债权人要求客户提供详细的反贪污信息。KYC的宗旨是避免银行有意或无意被犯罪活动分子用来进行洗钱活动，并且银行可以更好地了解客户的金融交易。
KYC政策中的“客户”或“用户”, 一般指拥有一个银行账户以及/或者与银行之间拥有一个商业关系的一个个体；或者是涉及对银行有重大名誉或其他风险的金融活动的一个个体。
KYC流程通常包含以下4个成分：
客户接受政策
客户识别程序
监督交易
风险管理
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第五步，背景调查
银行还需要公司至少一位代表在英国进行面谈，签署开立公司银行账户银行委托书。在此期间，银行对企业提供的信息和企业线上信息（如企业官网、社交媒体等）进行资料核查与调查。
第六步，等待开户
整个流程中关于授权银行等方面操作都需要全部申请人的签字。不同银行的工作流程和效率不同，但通常情况下银行账户从申请批准到面谈安排达三周至三个月不等。例如，巴克莱银行的开户时间一般所需1-3个月。
最后一步，开户成功！
一旦公司银行账户成立，就可以利用当地分行处理公司的日常银行业务。
关于自雇Sole trader银行账户申请：
除了有限责任公司，合伙人公司外，还有一类公司是以自雇（sole trader）的形式存在。这类个体经营者的账户申请相对要快很多。完成网上的基本信息填写和申请后，一般在10个工作日内出结果。由于不需要提供Company house和合伙人的信息，流程简化了许多，大约2周就可以了。在这期间，银行会来电话通知需要提供有效的身份证件和住址证明。如果有限公司里有2个人或以上，还可以设置交易限额，例如，可以设置当交易金额超过500镑时需要两位持卡人授权才可以进行交易。
各商业银行信息汇总及对比
英国各银行国际转账的政策不同，所需时长、收取费用也各不相同。但大致上有3个明显的“规则”：
从英国账户转款到EEA（欧洲经济区）的速度较快，当天或隔天即可转到；转账到其他地区，例如北美、香港等地，时长最多也不超过5个工作日。需要特别注意，英国周末以及Bank Holiday是不工作的，企业转账要把节假日的因素考虑进去，以免耽误资金的流动。
不同货币的转账也会导致转账时间不同。参考Santander银行，转英镑或欧元到EEA只要在当天规定时间前转好，即可当天到达账户；如果用其他货币转账到其他地区，例如转人民币到国内账户，所需时间则可达4个工作日之久。对于Santander银行来说，欧元转到EEA和美元转到美国的速度会快。
同一个银行集团在不同国家地区的分行之间转款速度也会比转到其他海外银行快很多，并且手续费一般会低。
脱欧前，英国公司在欧盟开账户操作十分简单，账户之间相互转款最短当天即可到达。但就目前脱欧情形看，英国银行系统一旦脱离欧洲支付基础设施后，两地账户之间相互转账不仅会增加交易费用，且需要更长的到账时间。（了解更多详情请参考《截止今日，“脱欧”情节将何去何从？》）
下图是各商业银行的国际转账时长比对，供参考：
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其中有几家英国商业银行转款到中国的速度较快：巴克莱银行Barclays（和中国银行、银联有合作），国民威斯敏斯特Natwest（和中国银行有合作）和汇丰HSBC （在国内有分行）；而其他银行因为中转银行速度比较慢，所以转到中国的时间较长。
境内转款到英国？这些风险和操作需警惕！
外管局规定，中国居民购汇限定额度是5万美元。办理过程只需在各大银行的手机银行里自行填写。但办理超过5万美元额度的跨境汇款需要提供留学、就医、境外培训、境外购物（主要是药品、医疗器具）、境外亲属特殊情况（生病、伤亡）等证明材料。境内居民如果要购汇并提现美元，大部分银行需提前预约。中行、建行、工行、浦发银行需提前1-2个工作日预约；四大行这种大型银行规定一天提现限额是一万美元，超过一万要分几次办理。累计超过5000美元需要提交资金用途材料。上报系统审核（中行超过5000需要审核使用目的，超过一万美元需要提供来回机票、旅行单、护照等证明材料，并解释使用目的。
如果在购汇或提现申请时填了购房、投资等用途，那么极有可能无法通过申请。《个人购汇申请书》新增了更加详尽的购汇用途和用汇时间，并再度重申禁止包括境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等类投资，违者将列入“关注名单”，当年及之后两年，不享有个人便利化额度。
包括跨境转账在内，个人现金交易超过5万元人民币（1万美元等值）需要报告，个人银行跨境转账超过20万元人民币（1万美元），银行需要上报给央行。使用支付宝等第三方工具换汇同样受到限制，超出5万人民币，跨境汇款要申报。
外汇局的新规定在原来的基础上加大了对境外资产类投资的监管力度。对于想要在英国投资移民的中国公民来说，将资金从境内转出的流程也变得较复杂。
如果从国内将较大笔数额的款转到海外，这是几种常见的“非常规”操作模式：
模式1：
借用家庭成员（亲戚）的身份证购汇，又称“蚂蚁搬家”
指利用多名个人年度5万美金的便利购汇额度及个人银行账户，将外汇资金违规汇入某人控制的境外账户中，以达到向海外转移资产的目的。
实行银行账户分类I（综合账户）, II（只能理财、消费，不能取现）, III（小额支付），每个人在每个银行的每一类账户只能有一个。随后调低了机构和个人大额交易金额（自2017年7月1日起实施）现金交易：个人和机构都是5万人民币（1万美元等值）。
机构银行之间转账限额是200万人民币（20万美元）；个人银行转账在境内限额50万人民币（10万美元），在境外限额20万（1万美元）。这意味着，如果将大额现金存到银行（例如5万人民币），银行就可能会立马进行询问。
【案例】
山西籍王某将其本人的资金转入自己公司30名员工的账户，并由其员工以境外留学名义购汇，分30笔汇至王某在境外的个人账户，总计金额折美元144.63万美元。
【风险】
一旦被银行系统查出来，汇款人将会被处予大额罚款。
模式2：
找到一些具有结汇资格的贸易公司，多方签订“借贷合约”，把境内的钱通过多次操作转到海外账户
举个例子，内地与香港公司签“放贷合约” - 内地居民通过“借钱给香港公司”的形式，把资金转入该香港公司的账户；一家英国公司和该香港公司签订“借款合约”，即英国公司向该香港公司“借钱”，随后香港公司将该内地居民的钱打到英国公司的账户，完成这笔资金从中国大陆转入“境外”。
【风险】
如果香港企业非金融企业，则属于企业间借贷，在大陆法上最高院并没有明确的司法解释予以放开，风险较大。也就是说，如果出现任何问题，大陆法律可能无法保障企业权益。同时在跨境交易这块，政府监管力度也越来越大，对跨境洗钱的打击强度也大。
模式3：
通过购买香港保险以达到换汇的目的，转移资产出境
通过购买大额香港保险（数额从几千万到上亿）达到换汇的目的。香港的大额保单能抵押贷款贷出现金来，只要资金从境内流进香港，就比较容易流出海外。
前几年可以直接刷信用卡买香港保险（美元/港币计价），不限换汇额度。银联卡也可以用来刷卡买保险单，但监管部门已经开始堵这个“漏洞”，目前已经无法使用这个方式刷多笔保险单。
投大额保单再抵押贷款（仅限于大额万用寿险-百万美元起）。保单可以拿到私人银行抵押贷款，保费的70%可以被贷出来，利息低于2%。
【风险】
虽然贷款成本低，但国家已经采取一定措施压制赴港购买保险的趋势。
模式4：
企业制造虚假付汇需求
一些企业的惯用“伎俩”就是伪造跨境贸易名目，如转口贸易、进口交易等，假借向境外付汇的名义实际上是转移资产。常见的方式有伪造商业发票和货运提单，向境外汇款。据统计，在外汇局通报的共43起处罚案例中，企业违法违规案例有16起。
除了外汇局的监管，境内和境外银行在跨境支付中发挥着很重要的作用。其中，人民币跨境支付系统（Cross-border Interbank Payment System，简称CIPS）是银行之间专门用于提高人民币跨境结算效率以及监管跨境支付和交易，目前已经发展到第三个阶段。这个系统同时与跨境物流公司相互“配合”监管市场。
在第一个阶段，参与者共有19家，分别为：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、华夏银行、民生银行、招商银行、兴业银行、平安银行、浦发银行、汇丰银行（中国）、花旗银行（中国）、渣打银行（中国）、星展银行（中国）、德意志银行（中国）、法国巴黎银行（中国）、澳大利亚和新西兰银行（中国）和东亚银行（中国）。截至2018年3月底，CIPS共有31家境内外直接参与者，695家境内外间接参与者，实际业务范围已延伸到148个国家和地区。
这个支付系统对跨境汇款有什么影响呢？
合作银行之间进行人民币跨境支付和交易信息实时共享和更新，若以“物流费用支付”或“跨境贸易支付”的名头将大笔人民币转入境外合作银行，将空的货运柜运回国内，则极大可能会被查处并需支付高额罚款。
【案例】
2015年，捷汇通（天津）贸易有限公司编造采购合同，虚构进口贸易，以“预付货款”名义对外支付4825.78万美元，造成大额外汇资金非法流出，被外汇局处以罚款606万元人民币。
除此之外，还有人通过“地下钱庄”等非法途径把资金转移到海外，一旦被发现，监管部门肯定是重罚。
【案例】
2015年2月至8月期间，刘某通过本人账户将1355.1万元人民币分7次转入地下钱庄控制的境内账户，由其亲属在澳大利亚从地下钱庄收取非法兑换所得256.45万澳元。该行为违反《个人外汇管理办法》第三十条的规定，构成非法买卖外汇行为。根据《外汇管理条例》第四十五条的规定，对其处以罚款97万元人民币。
一系列的外汇管制措施就是为了打击不正当的资金转移和洗钱等违法行为，改善市场竞争环境，减少资金外流。
如果企业想要加快国际转款速度，以从英国账户转到中国账户为例，参考方法有：
找到该英国银行在中国的代理行（correspondent bank）并在该中国代理行开一个银行账户；
在跨国银行集团开两地账户，例如在HSBC UK银行和汇丰（中国）银行开账户
找第三方支付平台，如西联汇款、Cambridge Global Payments、WorldFirst、Kuan Inc.
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在英办理企业信用卡
根据企业自身目前的发展状况以及对未来的规划，银行提供各式各样的企业信用卡产品（Business Credit Card）以满足需求。
下表是英国几大商业银行对中小型
企业或创业公司提供的企业信用卡，不同银行有各自的Credit policy，企业可以根据实际情况选择适宜的去和银行进一步联系：
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中小型企业贷款难易程度
自从2008年银行危机后，英国中小企业普遍开始谨慎，贷款可能性取决于多项因素。其中最重要一项就是企业要证明自己有充足现金流，其他考虑因素有：企业构架、银行自身的能力以及相关的担保政策等。
不同公司的贷款利率以及对申请企业的要求都不相同。以汇丰为例，小型企业贷款金额为1千英镑到2万5英镑，每月按约定金额进行分期付款，最短时期为12个月，最长为10年。除此之外，还有不同类型的贷款选择，企业可根据自身资金和发展需求与银行业务经理进行咨询。
Lloyds TSB和Santander拿到来自欧洲投资银行资助计划（European Investment Bank funding initiative）上百亿英镑的贷款额，因此英国中小型企业找这两家银行贷款比较容易成功并且贷款利率也比较低。
欧洲投资银行（EIB）归欧盟成员国所有，从1973年以来一直支持基础设施、能源计划、医疗、大学交易、工业高科技的发展以及中小型企业的投资。在2006-2010年，它已经为英国的项目提供了超过170亿英镑的资金，其中包括2010年的40亿英镑。但脱欧后，欧洲投资银行资助计划极大可能停止对英国拨出款项，这会导致之前接受该资金的一些英国银行大大降低贷款总额，中小型企业贷款的难度或许会上升。
下图是各银行小额企业贷款政策的对比图，仅供参考：
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每个银行批准贷款所需的时间都不相同。有些银行开通了线上平台,使得申请流程大大加快了。例 如,NatWest开户时间一般是在公司董事在银行签署开户文件后5-10个工作日。但自2017年Nat- West推出一个线上贷款平台后,原本约21天的申请时间缩减到2、3天,效率大大提高。
除了传统银行的商业贷款,英国政府对创业公司提供贷款。和商业贷款不同,这个贷款是无需担保 的个人贷款,贷款额为£500-£25,000;每年固定利率为6%,还款期限为1-5年,没有申请费也没有提 前还款费用(early repayment fee)。
申请人必须满足以下条件:
• 住在英国
• 年满18岁
• 拥有一家英国公司,且运作时间少于24个月
如何增加贷款的成功率?:
• 提供完整详尽的商业计划书 - 内容包含:目前以及预期财务状况、验证企业不仅有现金流并且 有新的贷款支付。
• 整理好财务报表 - 是否会通过贷款申请也取决于贷款人的风险情况以及信用报告。当前和以往 的财务报告能够展现出这家企业如何管理资金。一份清晰、有良好记录的报表能提升贷款的成 功率。
• 注意企业在网络上的形象
在银行进行尽职调查的时候,会调查公司及申请人在网络上的表现,例如:企业官网、社交媒体、 线上评论等。
• 准备好抵押品 提前决定好哪些资产可以作为银行贷款的抵押品。
除此之外,还有一些“潜规则”能够提高贷款的成功率,例如,贷款数额不超过年收益的25% - 一般来 说,借款人不愿意借超过企业年收益10%-20%的数额,它们会考虑企业的还款能力;没有延迟还款 的记录、减少更换银行的频率、增加本金以减少贷款比例等。如果没有把握,提前向贷款顾问咨询 也是一个不错的解决方法。
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其他的融资方式
商业现金垫款
商业现金预付款是一种基于未来收入的贷款。它有几种不同的形式,最常见的是商业现金预 付款,也可能被称为收入贷款,营业额贷款或基于收入的融资。现金垫款与商业贷款不同, 因为现金垫款不是有未偿还的贷款金额,利率和期限,而是以折扣价格有效地向贷方出售未 来的销售。
透支替代方案
提供了预先批准的信用额度,可以根据需要随时使用。透支与商业现金预付款相比,最大的 缺点是可以借入的金额较低,并且成本会根据企业具体使用情况而有所不同。
股权融资
除了找传统商业银行外,初创企业还有其他的融资方式,例如股权融资。这是英国特有的融 资方式,将税收优惠政策和初创企业融资相结合,即私人投资者通过投资一家英国初创公司 得到该公司股权和政府提供的税收优惠,该企业获得资金得以发展。
其中,EIS(Enterprise Investment Scheme)就是英国政府在1994发布的一项减税政策,鼓 励私人投资者投资处于早期阶段还未上市的公司,投资者可以通过这种方式免去部分个人税 收。自这项政策发布以来,已有超过10亿英镑的私人投资促进了英国初创公司的发展。投资 者最多可以投资1百万英镑到EIS,公司控股时间至少需3年,目的是防止投资人短期内撤股导 致企业出现问题。
与EIS相似,SCIS (Seed Enterprise Investment Scheme)也是一项由政府支持的项目,于 2012发布。SCIS的投资数额比较小,个人最多能投10万英镑到这个项目的企业里,但可获得 高达50%的税收优惠。相比EIS,SCIS更倾向于投资一些小型的初创公司。对于在英国创业的 企业家们来说,这是一种“共赢”的融资方式。
此外,Innovate UK对英国的初创科技公司也设立了不少投资项目,例如由政府支持的Newton Fund 与8个国家以合作的形式进行“双边筹资”,资助英国科技创新企业打开国际市场,走向全球。
了解英国当地商业银行的企业开户、贷款政策,寻找各种可行的融资方案,以及选择高效便捷的跨 境贸易支付方式,都是在英国创办企业重要的环节。大家如有兴趣请私聊我哦。