英国论坛
University of Ulster(阿尔斯特大学)
所在地区:北爱尔兰所在城市:BelfastTIMES排名:73
对于那些即将背上行囊远赴重洋的莘莘学子们，下面的问题你们马上就会遇到，如何选择一家方便、制度佳、可信赖的英国银行？我想对于大家来说还
有徐许多多的疑问吧。英国的金融体系发展相当的先进且复杂。下面我将简单介绍英国的银行系统和一些开户前后应注意的事项。
一、英国银行系统简介
英国银行主要分两大系统，第一种以Barclays Bank, Bank of Scotland, Royal Bank of Scotland, Lloyds与一些建筑资金融资合作社(Building
Societies)为主，有点像国内的中行或HSBC等等；另一系统为National Westminster (NatWest), TSB Bank, Clydesdale Bank, Ulster Bank, Isle of
Man Bank, Coutts, Bank Northern, National Irish Bank, Bank of Ireland, Abbey National, Halifax与一些建筑资金融资合作社(Building
Societies)，这种就类似于国内的上海银行，北京银行等地方性银行。银行的营业时间一般约为星期一至星期五，早上九时至下午五时。
银行账户种类大致可分活期存款账户(current account)和定期存款账户(saving account)两种。活存账户存款利率低，但可随时开支票或提领现
金。定存账户一般定有条款，有最低金额限制，有的提供和活期存款一样的转帐、支票簿项目。若要提款则需提前九十天或三十天告知(亦有随时可以
提款的instant access)，否则要罚款，但利率较高。
学生账户(student account)属活存账户的一种，一般只有全时生(full-time student)有资格申请。英国主要银行如：NatWest、Barclays、
Lloyds、Midland、Bank of Scotland、Royal Bank of Scotland和Halifax都有学生账户。有的银行如Bank of Scotland、Royal Bank of
Scotland为吸引学生，特别提供优惠利率予full time student，可考虑利用。建议大家将日常生活开支存入活存账户，以供随时取用，另将其他近期
或暂时不用的存款存入定期，以获取较高利息。
其它活存账户还有支票账户(cheque account)、现金提款卡账户、电话存款账户(Telephone Banking)和邮政存款账户(Postal Account)等等。
后两者限制较多但利率较佳，是利用电话或信件来调度存款，先决条件是必须有另一个活存账户供转帐之用，以Sainsbury Bank、C & G、First
Direct、Direct Line和Bank of Scotland较著名。除此之外，夫妻可考虑办理共同账户(joint account)，省却许多不必要的麻烦。
英国的自动柜员机(Automated Tell Machine, ATM)有数种，功能相当多，除提款外(可选择是否需要收据)，还可查询存款余额(Balance)、更改
个人密码(Personal Identification Number, PIN)、存现金、轧支票、付各式账单(如电话费和信用卡)以及把钱转入不同账户。如此一来，大众二十四
小时都可使用到必要的服务，相当便民，但并不是每家银行的所有分行都会提供这些服务。除此之外，大部分的银行都有提供二十四小时的热线服务，
提供顾客查询存款余额、申请新的支票簿和转帐等服务。
二、开户注意事项
银行开户最好请教一些过来人，如当地的学长学姐们，毕竟在当地呆过一段时间。以英格兰为例，NatWest和Barclays分行较多，在苏格兰则以
Bank of Scotland与Royal Bank of Scotland为主。一般大学校园内均有设分行，以方便学生提、存款。银行系统内设计算机联机，跨行提款、查询
存款余额、使用提款机(ATM)均免费，但要注意若是跨系统提款，则需一定的手续费。
其次考虑利率因素，每家银行提供的各式账户、利率条件均不同，可参酌个人需要。除此之外，对学生提供的相关服务也很重要，有的银行在某一
范围内，自动给予学生免利息的透支额度；有的银行申请信用卡较易，这些都是申请时必须一并加以考虑的。
由于英国银行多，竞争激烈，每年七月到十一月间各家银行都会提出优惠促销吸引学生开户。促销手段包括信用卡免年费、购买外汇免手续费，更
有赠送现金、收音机、折价券、火车票优惠卡等给新开户学生。建议大家刚去不要急于心切，可货比三家再决定。近几年来，银行对外国学生的开户条
件似有逐渐提高的趋势，伦敦地区开户尤其难，除需护照、入学证明外，银行有时亦要求在学证明、本国银行户头和住址证明，以及财产证明等。
除此之外，部分银行的新规定也是同学要注意的，以HSBC而言，如同学若是无法证明自己的修读课程超过两年或是两年以上，或是同学已在其它
银行开户者，通常无法在该行开户，不过如父母在国内已经开户者可以携带母子卡过去一样能使用；Barclays于2001年也发函告知顾客，其存款若低
于两千英镑，银行将每月酌予扣取一定数目的户头管理费。
一般而言，学生开户的时间在一至二周内，部分地区可能要3周左右，可领取到一种三合一卡，即提款卡(cash card)、转帐卡(debit card)和支票
保证卡，外加支票簿(cheque book)及存款簿(pay-in book)，以及到提款机领钱所必须的个人密码(PIN)。
英国转帐的机构主要有两家：Switch和 Delta。基本上Switch的使用店家较多。但一般购物不至于有太大差异。转帐卡如同信用卡一般刷卡支付
，直接由账户中刷卡转帐，好处是不像现金提款卡有每日提款的上限，只要账户中有存款或是在透支额度内皆可。
三、其它注意事项
1.信用卡(credit card)申请这几年申请信用卡虽容易些，但仍可能被拒绝。学费未缴清、存款不足(二千英镑以下)、在英期限短、无财务数据或是
住址令人怀疑都可能是原因。提醒大家，若使用信用卡的信用状况不佳，会影响银行以后发卡给相同国籍学生的意愿，因此同学务请洁身自爱，以造福
后来的学子。
在英国进修时间较短的同学(包括一年的硕士课程与短期语言进修课程)，银行通常不太愿意提供信用卡。进修时间较长的同学，可考虑申请当地信
用卡。英国商家接受Visa多于Master Card，故最好以申请Visa为优先。若无法一次付清信用卡账单时，则须考虑各银行申请年利率(Annual
Percentage Rate, APR)。部分银行为争取客户，提供第一年免年费(annual fee free)或是学生免年费，可优先考虑。各银行信用卡之年费和年利率
(Annual Percentage Rate, APR)不一，可询问多家参考。
2.缴税
开户时记得同时申请免付税，由于我们并非英国国民，在存款发放利息时可免付税。英国税务年度是到三月底为一年度。银行会由学生账户的存款
利息中预扣利息所得税。而根据现行英国税法规定，外国学生停留英国不超过四年不必缴交利息所得税(免税额1,965英镑)。不过银行通常不会主动告
知这一点，所以开户时务请记得索取一份国税局(Inland Revenue)的R105表(Not Ordinarily Resident Declaration)申请免扣利息所得。
但是并非每一家银行都提供外籍人士免税申报，因国税局授权各银行自行斟酌办理，国税局偶而抽查。某些银行为免查证麻烦，干脆不办理(例如
Barclays),而要求存款人日后自行向国税局办理退税(Tax Voucher/ Certificate)。
3.透支(Overdraft)
大部分的英国银行不提供透支额度，特别是开户后两三个月内。但部分银行如NatWest、HSBC和Barclays顺利开户后，会有一定免利息的英镑透
支额度(一般在一千至两千英镑左右)，但不想要此优惠的必须在申请表上特别注明，以免不知情下溢领。其它银行则另需填表申请，核准与否因分行经
理而易。不过银行随时有权要求付清透支的金额。要特别注意的是如果顾客在不知情之下溢领(银行未得顾客同意即给予顾客透支额度)，可据理向银行
力争，要求免付利息。
4.支票
英国的票据交换至少需四个工作日，例如周一开出的支票周四扣款，周一存入的支票周五可提领。开票时应记得签名，否则持票人在轧票时会被银
行罚款(10英镑左右)。远期支票(Post-dated)并不能阻止持票人要求取款。持票人若是在约定的提示日之前提前要求给付，开票人没有拒付的权利。
5.结束户头(close account)
大家在学成归国想要把户头取消时，别忘了及早向银行提出申请，手续约3天左右即可完成。
说到这里大家应该对自己申请的银行有一定的了解了吧，希望这些信息能帮助大家在国外能顺利的找到自己钟意的银行并安全的把钱存好。